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文章来源:孝感网 发布时间:2019-11-19 19:09:08  【字号:      】

甲状腺有问题 还能买到高性价比的保险吗?保险频道金融界

有猫友小紧张,以前没把甲状腺结节什么的当回事,现在担忧买不到保险。

还有人留言,猫妹明明说了百年康惠保旗舰版对甲状腺结节核保宽松,自己投保的时候为啥还被除外义务了。

大家别慌也别晕,我们今天就来仔细说说,甲状腺问题核保的那些事。

01

常见甲状腺疾病和核保

▌现在比拟常见的甲状腺问题重要是甲状腺结节、甲减、甲亢。

甲状腺结节,目前的检出率大概是20%。

在办公室每次体检完都会有人一声惨叫,我怎么突然出有甲状腺结节!很快有人抚慰她,没事,我去年也有了。

甲状腺结节不等于甲状腺癌,只有大概5%-15%的概率癌变吧。

另外,甲状腺癌还很“重女轻男”,女性发病人数是男性的3、4倍。

如果买健康险(重要是医疗险和重疾险),一般来说,如果没做手术,拿到病理检测良性的报告,想要尺度体很难,很多会做除外义务处置。

甲亢就是甲状腺功效亢进症,患病率约为1.3%,简略说就是甲状腺激素分泌的有点多。诊断也很容易,做一个甲功检测就能确诊。治疗也不庞杂,但如果长期放任,可引起甲亢性心脏病。

甲减就是甲状腺激素分泌不足,患病率大概是6.5%,确诊也很容易。但甲减比拟麻烦的一点,是很多患者须要长期甚至毕生服药。

这两个问题合并来说,重要是看甲状腺功效的情形,看是单纯的甲亢甲减,抑或因为其他疾病比如甲状腺炎、甲状腺肿导致的,或者又引发了其他并发症。

▌核心呢,还是看甲状腺功效:

如果甲功正常,特别情形比如妊娠期甲减,生完孩子早已恢复,还有尺度体可能;但如果是其他情形,一般来说会做除外或加费。

如果甲功异常,那基础就是拒保了。

02

保险核保并非一刀切

经常遇到猫友,上来就问,我有某某问题,核保能过吗?对于这类问题,猫妹真的很难给出一个断定的答案,往往只能说依照正常情形,大概是什么样的,但具体问题还要具体剖析。不是猫妹无能,而是核保真的是一件庞杂的事情,牵扯的因素多,而且不是完整量化的。

从保险公司核保的角度看,不同的险种对健康问题的严苛水平是不一样的。一般来说是医疗险>重疾险>定期寿险>意外险。

▌比如猫妹前面说的这些核保成果,都是行业对健康险较为广泛的核保成果。但具体到每个公司、每个产品、每个人,可能就会有偏差了。

比如甲状腺结节问题,前面说了,医疗险的核保尺度广泛比重疾险严厉,但因为存在必定的恶性概率,而甲状腺癌的理赔率又拔得头筹,甚至有些公司的理赔占比达40%,因此很多公司在甲状腺结节投珍重疾险的核保请求甚至比医疗险还高。不要惊讶,因为治个病可能就赔个三五万医疗费,而重疾险可动辄就赔出去几十万啊。

●同一家公司,不同的产品,核保手册不是完整一样的,这跟精算时的假设有关,跟再保险公司的指引有关,所以就有可能发生买A产品能尺度体承保,但买B产品却不必定能尺度体的情形。

●同一家公司,同一个产品,不同的核保员,手松手紧的水平也不一样。猫妹跟做核保的朋友聊过,虽然大部分疾病都有明白的核保尺度,但健康问题千差万别,仍旧有很多含混地带,须要靠专业水平和工作经验来断定。即便是同一个病,不同的人得了,有没有其他的并发症,也是很主要的考量因素。

所以,关于核保成果必定是什么样的,猫妹也不敢打包票。

但也正因为核保不是全行业统一的尺度,对于投保人来说,就有可能通过对照不同产品的核保规矩,买到最有利于自己的产品。

03

不同核保方法的门道

可能很多人还不知道,不同的核保方法里,其实大有门道。

●买保险,最幻想的状态是选择健康告诉最宽松的产品,在符合健康告诉问询的前提下,直接投保。

●如果不能直接投保,猫妹建议优先选线上智能核保。

线上智能核保是保险公司为了便利投保人推出的新型核保方法。长处就是便利、快捷,大部分的问题,动动手指都可以马上知道核保成果。如果你接收保险公司给出的智能核保结论,那么就可以持续线上投保了。

除了便利,线上智能核保的另一个要害点是不留痕迹。因为智能核保的流程往往是在填写信息之前,大家如果对只能核保成果不满意,关了页面就行了,不用担忧核保成果会给以后买保险、理赔留下隐患。而线下投保,则会留下拒保、有条件承保等记载。

目前支撑智能核保的保险产品越来越多,核保的结论也都很合理,有些时候甚至会优于人工核保,这一点我们后面细说。

●如果有些问题,比拟庞杂,不能通过智能核保得到成果,有些产品还有一个人工预核保功效可以用。预核保也是核保,都是由专业的核保员来给出核保成果,但因为有“预”字,所以不算是正式核保结论,也不会留下痕迹。但毛病是正式投保时,还是要以最终的线下正式核保结论为准,有可能会存在一些差别,但一般来说,偏差不会太大。

●最后一个选择是线下核保。核保结论一旦做出,就会留下痕迹,所以要做好心理筹备,猫妹建议实在是拿不准的,可以多家保险公司同时递出核保申请,选择对最有利的成果投保。

04

有甲状腺问题也能买到高性价比产品

猫妹给大家找了几款对甲状腺问题核保相对宽松的产品,大家可以参考。

但大家要明白一个问题,核保所谓的“宽松”,都是相对的,有限度的。就像开头那位猫友问的,为啥买了百年康惠保旗舰版,甲状腺结节还是被除外了?就是因为保险公司也只能在有限的范畴内稍微宽松点,而不是无限度的放开核保。口子开的太大,理赔必定hold不住。

▌重疾险

甲状腺结节

目前重疾险对甲状腺结节核保最宽松的是复星星悦重疾险。

如果分级是1-2级,或者已经手术切除(不含穿刺)且病理报告是良性的,后续复查良好,则可以尺度体承保;如果分级是3级,能除外义务承保。

如果结节没有做过火级,可以试试百年康惠保旗舰版对甲状腺结节也很友爱,情形好的,能拿到尺度体承保的成果。

如果两个产品都可以买,那么建议优先选百年康惠保旗舰版,性价比非常的高。

复星星悦的问题是公司刚刚修正了承保规矩,25岁以上投保必需勾选身故义务(保费比不带身故的贵大概15%),如果能接收这一点,那么仍旧是非常好选择,究竟现在甲状腺癌的理赔率太高了,而且发病率还在凶悍增加中。

甲亢

大部分带智能核保的重疾险对于没有凸眼或者被诊断为毒性甲状腺肿,且近半年的甲状腺功效正常的,都能尺度体承保。细微差别就是对甲功的具体指标请求略有差别。

甲减

如果初次患病高于18周岁,没有其他并发症相关疾病,且近一年的甲功连续正常的,首选百年康惠保旗舰版,可以尺度体承保。

相比于很多产品直接拒保,复星星悦请求进一步人工核保,也还留有余地。

▌百万医疗险

●好医保长期医疗的健康问询中未呈现关于甲状腺结节的讯问,不问可以不用告诉,但这个产品明白了对“未如实告诉的既往症+保单签发前24个月内的既往症”是不赔的。

对有过治疗,一年后甲功正常的甲亢、一年后甲功正常且没有其他身材异常的甲减可以除外义务承保。

●平安e生保(保证续保版)对甲状腺问题比拟宽松:

对于经穿刺活检或手术切除断定病理良性的甲状腺结节,可以尺度体承保。如果没有穿刺活检或者手术切除,那么如果不存在“发明时光不足1年、结节直径大于等于1CM、同位素扫描为冷结节、TI-RADS分级3级及以上、须要进一步检讨或质量、结节有增大或猜忌、确诊为恶性病变”的,可以除外义务承保。

平安e生保(保证续保版)对部分情形的甲亢、甲减,可以除外义务承保。

●尊享e生旗舰版的智能核保最严,对部分甲状腺结节、甲亢的最优核保结论是除外义务,甲减是直接拒保。

▌定期寿险

要讲健康告诉宽松,非华贵大麦和瑞泰瑞和莫属,甲状腺结节、甲亢、甲减都能正常投保。

其中华贵大麦的性价比是最高的,对绝大部分人来说可以说是首选。




(责任编辑:管喜德)

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