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文章来源:孝感网 发布时间:2019-11-21 04:32:15  【字号:      】

行业深度:区块链与金融、保险业那些不得不说的故事

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今年6月25日,筹备退休的马云爸爸在香港和一位菲律宾人Grace一起照了一张合照,并被上传到脸书(Facebook)上。

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为何马爸爸要和一位菲律宾女士合照?本来,Grace刚刚通过港版支付宝AlipayHK的区块链技巧平台向菲律宾钱包Gcash付了一笔款。这个以往须要10分钟到几天的交易时长,现在只有3秒钟!而这也意味着全球首个基于区块链的电子钱包汇款服务正式上线。

这么高速的跨境付款让人么不仅感慨:区块链技巧真的能造福金融行业啊!

那么,金融行业的哪些痛点须要区块链技巧的支撑?目前又有哪些区块链项目已经利用在金融行业上了呢?今天我们就为大家一一分析区块链技巧在金融行业的利用。

金融行业之痛与区块链的利用

说起金融行业,大家可能会问:金融难道不是这些年来最热点的行业之一吗?它会有什么问题?

2017年6月,安全牛网站宣布了一篇名为《金融行业10大范畴网络安全报告》,提到了证券、基金、保险公司等金融范畴面临的安全破绽要挟最为严重。不仅客户数据存在被泄漏的风险,银行也面临着资金被黑客盗走的危险。美国第二大医疗保险服务商Anthem公司的信息曾被黑客攻破,近8000万员工和客户的信息被泄漏;2016年,俄罗斯银行曾经被黑客盗走20亿卢布(约合2亿国民币)。如此种种的安全事故还有很多。

除此之外,银行在借贷业务中,经常花大批的时光审核借款人身份及信誉背景(KYC)。

而在跨境支付业务中,银行的高额手续费以及不能即时到账的问题,让用户十分头痛。而由于人力物力有限,银行其实有时候也很无辜。

那么,面对金融行业的这些痛点,区块链能帮上什么忙呢?首先,我们可以发明,区块链实质上是一种依照时光次序的链式数据构造。其中,散布式验证,点对点传输,POW、POS等共鸣机制,以及加密算法等核心区块链技巧都能够在诸多金融范畴中得到最大施展。

打个比喻,我们可以把区块链想象成一个超级大账本,这个账本有什么特色呢?首先,它的共鸣机制决议了它的记账原则和手腕。每记载一笔账,所有的信息都会同步。同时,由于修正它须要51%以上的足够大算力,因此很难会呈现账目被某位用户私自改动的情形。并且,加密性和私钥的存在又可以让账户拥有者随时拿取自己账户里的资产。

因此,区块链技巧的存在可以使信息更加透明化;节俭了人力物力且速度更快。同时,人们可以追溯数据起源及历史;而个人的信息保密性也更强。更主要的是,区块链去中心化的特色让大家省去了每次要和银行打交道时不必要的时光和阅历。可谓一举多得!

那么区块链技巧在金融范畴具体的利用场景有哪些呢?我们可以归纳为以下两大类:1.交易与支付: 包含贸易交易,跨境支付,身份验证与信息维护

2. 保险业

交易与支付:区块链利用的大客户

对于金融行业来说,资产的转移、置换是目前最为常见的金融行动之一。在这一章中,我们将分辨讨论区块链技巧在贸易交易、跨境支付和身份验证与信息维护这三类情景中的利用。

1. 贸易交易

“金融”、“贸易”这两个词自大航海时期以来,便开端紧密地接洽在一起了。所谓“一手交钱,一手交货”如今因为距离的原因只能变成“这边交钱,那边发货”。而所交的钱,由于汇款的时长所致而不能立即到账;而所交的货的质量以及中途运输环节也不能保证万无一失。虽然有银行在其中起了第三方保证人的角色代为收款交单,并以银行信誉取代商业信誉。但是银行的安全性与其信誉性并不能百分之百得到保证。

面对这个痛点,区块链技巧是如何来解决的呢?就像我们之前提到的“大账本”的比方那样,一旦多个银行、机构应用区块链技巧(如联盟链)开展合作,则交易参与方可以拥有共同账本,所有的共同交易记载多可以多方确认、坚持透明,并据此实行合约,从而下降风险和成本。

同时,区块链本身可以追踪溯源的技巧特色,对于货品的供给链的检验有很大辅助,从而让货品从原料发生的第一步,到最后装货离岸,每一步都有据可寻。在之前的文章中,我们提到了区块链技巧对于供给链的种种利用(参考文章:波音这个造飞机的公司,为何用上了区块链)。今天我们着重来讲这其中涉及到的金融交易环节。

区块链在贸易交易中的利用已经发展到什么阶段了呢?

2018年4月,汇丰银行(HSBC)与荷兰国际团体(ING)应用区块链 R3 Corda 平台为农产品巨头Cargill将一批大豆从阿根廷出口到了马兰西亚。作为一家进出口商,Cargill日内瓦代表Cargill阿根廷出售大豆,Cargill新加坡则代表Cargill马来西亚购置商品。相比于通常的5-10天的时光,这次账务交易只用了24个小时!而这也正式宣布了区块链技巧被首次正式用在实时贸易金融交易!

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这次交易应用了R3 Corda区块链平台。R3是十几家金融公司共同组成的一个全球顶级区块链联盟。R3从最初的42家银行发展成为如今拥有200多个成员的联盟。这些成员包含英国巴克莱银行、瑞士信贷、美国摩根大通,汇丰银行、荷兰国际团体、以及刚参加不久的中国平安保险公司和AIA友邦保险等知名的金融机构。

R3自2015年成立以来,一直致力于借助区块链技巧来发展省去特定第三方的金融交易平台。R3的散布式账本分辨由Chain,Eris Industries, 以太坊, IBM和因特尔5家公司供给。账目托管在微软、IBM和亚马逊三家的云存储平台上。

Corda是R3 推出的一款应用区块链技巧记载和管理“金融会约”的散布式账本。作为散布式账本,Corda 的要害特征请见下表:

(1)不采取全局共享数据,只有在合约范畴内的合法参与主体才可见;

(2)没有中心把持节点来干涉参与主体之间的流程;

(3)Corda 能就主体之间的单笔交易取得共鸣,而非系统级别;

(4)可以引入监管和监视节点;

(5)Corda 交易的确认由交易参与方完成,而不是由其它很多非相关的验证者确认;

同时,Corda 平台还可以支撑多种共鸣机制,会明白记载“人类语言的法律文件”与“机器智能合约代码”之间的关联。可以说,正是Corda的这些特色,让人类历史上第一次实时贸易交易得以快速、安全、顺利地进行。

具体来看,在这次交易中,汇丰银行与荷兰国际团体应用了Corda的信誉证LC模块。LC模块由12家银行开发,目标是让交易时光由通常的5-10天下降为24小时。LC模块由汇丰银行发行,荷兰国际团体成为咨询银行(advising )。

除了R3联盟之外,还有哪些大的金融机构也开端尝试用区块链技巧来助力?

2016年底,澳大利亚联邦银行和富国银行通过应用Skuchain的Brackets区块链解决计划,为Brighann 棉花商的两家子公司完成了35,000美元(约240万国民币)的交易,将美国德克萨斯州的88包棉花运往中国青岛。然而,这次交易只涉及到了区块链解决计划,并没有真正应用区块链技巧进行金融交易。

IBM和一家由五家银行组成的财团一同开发了基于区块链的贸易金融平台Batavia,并于2018年4月完成了与企业客户的首次实时交易。这次交易也被以为是Batavia 平台为日后开启商业用处做好了筹备。

we.trade是一个欧洲平台,用于管理,跟踪和维护中小企业之间的贸易交易,由九家银行供给支撑,将于2018年第三季度向企业客户推出其区块链贸易交易服务。

可以发明,即使是应用R3 Corda区块链技巧进行的贸易交易,全部进程中也只有信誉证LC模块是在链上进行的,交易的其他环节,例如提货单等环节,却并没有利用到区块链技巧。因此,我们可以说,区块链技巧在贸易金融上的利用才刚刚开端,想要所有环节都上链还有很长的路要走。

2. 跨境支付

如果我们把全部跨境支付的进程细分为4个阶段:支付发起——资产转移——资金支付——交易后阶段,那么,在每一个细分阶段就都会存在一些问题。

首先,在支付阶段,依据麦肯锡《2016年全球支付》报告的数据显示,目前一笔跨境支付的平均手续费为25-35美金,也就是大约150-250国民币。这对于越来越多海外留学的出国党来说,可是一笔不小的开支。同时,支付发起前,金融机构(通常是银行)要对用户的身份和支撑文件的真实性进行验证。但是,由于机构的辨别才能有限,很有可能转账的是一笔黑钱。

而同时,填写的信息一旦有丝毫误,就会导致汇款被谢绝,手续费也随之挥霍。在资金支付进程中,普通金融机构无法到达即时性,导致接款人要一等再等,一般须要等候3-5个工作日。在交易后阶段,资金是否可能被用于洗黑钱等不法运动中,有关机构并不能做出及时的监视。因此,区块链技巧的交易同步性、可溯源性、反改动性等特色这个时候就会起作用了。

在这篇文章的开篇,我们讲述了阿里巴巴旗下蚂蚁金服的AlipayHK与Gcash合作,开发了全球首个在跨境汇款全链路应用区块链的电子钱包。而这也展现了目前区块链技巧在跨境支付上的最新进展。在此次合作中,由渣打银行负责日终的资金清理以及外汇兑换。得益于区块链技巧,资金可以实时到账,Gcash用户在到账后能立即消费。

那么还有哪些区块链项目也在为跨境汇款出力呢?除了我们之前在贸易交易中提到的R Corda 的联盟链平台,还有几个项目值得我们注意。

Circle是最早涉及跨境支付的数字支付平台。它把比特币作为桥梁用以交流法币,实现多币种全球实时结算。作为第一个敢于挑衅传统的公司,Circle在成立三年内获得4轮融资。2018年5月16日,与比特大陆合作开发了一种与美元挂钩的稳定币——USD Coin。

号称世界上第一个开放的支付网络瑞波Ripple,发行了自己的专属货币——瑞波币XRP。2013年,Ripple以XRP作为介质,交流包含美元、欧元、国民币、日元等法定货币。并在此基本上,应用区块链树立散布式协定Ripple网络,开发出与银行等金融机构完成跨境支付的另一种合作方法。

2015年12月,Linux基金会的超级账本(Hyperledger Fabric)项目成立。超级账本作为一个私人认证网络协定,致力于树立企业级区块链打算的公开尺度。简略来说,就是为日后企业利用区块链树立一套系统的尺度让全球共享。其成员包含荷兰银行、埃森哲等十几个不同金融机构。

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面对区块链技巧带来的新的机会与对传统跨境支付手腕的冲击,现在跨境支付广泛采取的SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication,环球同业银行金融电讯协会)终于坐不住了!当年SWIFT能够风行的原因是它树立了统一的账户的表达方法。参加SWIFT的机构都会有自己的身份代码(即SWIFTCODE,相当于银行的"身份证号"),这一代码是一个8到11位的字符串,它又被称为银行辨认码(Bank Identifier Code,BIC)。由于区块链技巧的不断深刻,SWIFT终于不再基于对数字货币的猜忌态度而废弃区块链,在2017年发布开发区块链APP,开发进程中由Linux基金会的超级账本担负散布式账本协定。

从以上这些项目,我们可以看出,联盟链在金融发展中起到了很大作用。因为联盟链重要是将旧资产上链,实质上并没有改变资产数量,只是转换了原有资产的形态。与公链不同,联盟链不再涉及代币,规避了代币币值不稳定等问题。

3. 身份验证与信息维护

在跨境支付中,我们提到了身份验证问题。其实在金融交易的许多环节,比如借贷,尤其须要严厉的身份认证(KYC)。然而,人力审查借贷人身份耗时耗力,成果可能还不幻想。据说当年农村小额信贷刚开端运行的时候,一笔贷款就须要当地银行的一位职员调查几个月。效力之低可想而知。即使现在,KYC环节仍然为人所诟病。而另一方面,当人们把自己的身份信息输入金融机构的网络平台上时,数据很有可能被泄漏。2017年,美国信誉查询网站Equifex被黑客攻破,信息大批外泄。简而言之,现行身份管理系统存在两大问题:身份验证的正确性与身份信息的维护。

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那么区块链技巧能帮上什么忙?

基于区块链的数字身份可以在跨地域的组织机构之间进行数据的流转,增添效力、下降成本。区块链技巧的一个利益是它有可能切断中间人并为网络中的每一方供给雷同的“本相起源”。当身份管理转移到区块链技巧时,用户可以选择他们如何辨认自己以及与谁共享其身份。他们仍然须要在区块链上注册他们的身份,但是一旦他们拥有,他们就不须要为每个服务商进行新的注册,前提是这些供给商也衔接到区块链。

许多初创公司正在开发身份管理范畴的区块链技巧利用程序。其中一些应用封闭的身份平台,用户只须要与衔接到该平台的银行或保险公司之一进行一次身份辨认。然后,他们被一方辨认出来的事实记载在区块链上,因此他们也不须要由其他方进行登记。

目前市场上已经呈现了多种进步KYC效力和身份维护的区块链项目,这其中,ShoCard 和OneName项目开辟了身份认证与维护的新市场。

来自硅谷的项目ShoCard应用生物辨认技巧辨认身份,应用区块链进行信息存储解决数据存储安全性问题。

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具体怎么用呢?首先,用户可以在Shocard 手机APP上传他们的所有文件进行身份验证,这些文件会在区块链上进行加密,并生成公钥和私钥。虽然所有人可以通过公钥来查看个人信息,但是只有用户本人可以更改个人信息。而银行则可以通过扫描二维码来确认用户身份。

在用户登录时,用户只须要简略扫描一下来自 Shocard app的银行网页上的二维码即可。之后用户会收到一个通知,请求供给指纹验证,如果指纹准确,就会自动登录。可以说,指纹上链这一步“生物科技+区块链”成为了ShoCard项目标杀手锏。

而另一个项目OneName是由普林斯顿大学的学者开发的。重要应用了比特币地址身份证化这一技巧。OneName项目也是应用不对称加密和区块链技巧进行用户的身份认证,绑定比特币地址、姓名、Twitter、Facebook等账户信息。目前OneName的重要功效是将个人身份和比特币地址链接,对收款人进行确认,使比特币支付更安全。

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除此之外,BitNation项目应用区块链直接登记婚姻证明等身份证明服务。相对于现有模式,进步了记载效力和透明性。但是,对于全部行业来说,区块链技巧在数字身份的利用还处于早期,很多问题,例如私钥能否足够安全等,还不能够被解决。因此,想要马上用区块链解决身份验证问标题前还不太可行。

用区块链技巧助力保险

对于保险行业而言,目前它存在哪些问题呢?首先,客户信息容易被泄漏,还有可能。被改动。赔付进程中是可能存在反复交易或者可能存在可疑交易当事人的交易。客户与保险公司之间的信赖问题一直是制约保险行业发展的主要问题。一方面是保险公司在保险产品销售进程中容易存在销售误导、保险条款不透明以及事故产生后赔偿难等问题;另一方面是客户应用信息不对称而存在的骗保现象等。同时,传统保险赔付路径中大批的人工操作环节,赔付效力得到了质的进步,辅助保险公司减少了大批的运营费用。因此,安全性、信息对称性、效力问题成为了目前保险行业急需解决的三个问题。

那么区块链技巧对保险行业会有哪些辅助呢?

首先,区块链的加密算法,可以进步保险业务的安全性。正如前文中我们所说的那样,一般来说,想要修正区块链中的账本记载,须要同时修正半数以上的数据才干实现。即使少数节点的信息被恶意修正了,其他节点也都具备验证账本真实性的才能。未被共鸣的信息节点会自动更新和进行保护,保证信息数据的完全水平与可信度。因此,区块链数据的不可改动性与自动修复性,能够保证保单的真实性。

同时,对于保险业务信息不对称的问题,区块链技巧通过数字化合同让人们的信用可以被管理。保险业务每一部分的相关负责机构都可以在区块链上看到完全的历史记载,从而可以独立验证索赔的真实性。这样一来,投保人与保险公司都可以“知己知彼”,杜绝了骗保,或者保险公司赖账的情形。

更值得注意的是,在保险行业中,区块链的智能合约技巧会给保险业带来很多利益。智能合约是指在区块链受骗必定条件被满足时,可以自动履行的合约。因为区块链技巧的呈现,使智能合约从工作原理变成现实,保证了智能合约在存储、读取和履行进程中透明可追踪以及不可改动性,进步了智能合约的可信性。智能合约可以支撑自动化索赔,它是一种透明且可靠的支付机制,并且可以用来履行特定于合同的规矩。因此,赔偿阶段须要的人力物力被大大节俭。

从Crunchbase 2018年9月的数据收录的当前与保险有关的区块链项目有33个。今天我们给大家介绍一个应用区块链智能合约技巧为保险行业扩宽新的思路的项目。

来自比利时的项目Etherisc是一个基于区块链的保险平台。这个项目旨在应用智能合约的概念,实现端到端支付的自动化,并进步效力。

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目前保险市场上都是保险公司针对个人或企业这种1对1 两者参与的模式。因此,如果一方呈现问题,另一方只能被动承担风险。比如保险公司赖账不赔,投保人除了诉诸于法院,基础上没有其他的解决办法。

而Etherisc就是要解决这样一个问题,从而树立一个多方疏散的保险平台。该平台盘算采取区块链技巧将当前的保险市场转变为P2P风险平台。这是指第三方机构担保的一种模式。

在Etherisc平台上履行的所有交易都是公开的,可以由第三方自由剖析。该团队正在树立一个免费的,开源的,开放式拜访平台,来推翻传动的1对1保险模式。

目前,Etherisc供给功效性航班耽搁保险模,型以及旨在为罕见损坏性事件供给有效维护的社会保险模型。此外,它还打算供给农作物保险,以便在智能合约管理的干旱和/或洪水的情形下支付。Etherisc平台为保险系统带来了一种完整创新的方式,应用智能合约使得保险透明度大大加强。

中国企业如何在金融范畴利用区块链

面对日益发展的区块链技巧和其在金融范畴的利用。中国的企业们也开端摩拳擦掌,筹备在新的一轮竞赛中胜出。

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在文章的开篇,我们讲述了阿里巴巴旗下蚂蚁金服的AlipayHK与Gcash合作,开发了全球首个在跨境汇款全链路应用区块链的电子钱包。而这也展现了目前区块链技巧在跨境支付上的最新进展。而同时阿里也紧密联合电商和新零售业务。阿里巴巴借助以淘宝、天猫为核心的电商平台,摸索区块链技巧的目标,是控制商品的真实物流交易流转环节。

而在新零售范畴,阿里正在摸索个人用户的社交生涯需求。譬如与链家合作,在雄安新区上线租房平台,就是对于生涯场景的摸索,应用区块链不可改动信息的优势,供给给消费者安全、可靠的房源信息。

“BATJ”的巨头百度已经推出了区块链开放平台BaaS,支持了验证超过500亿元资产的真实性问题。作为做搜索引擎出生的百度,其更关注如何能应用自己宏大的用户优势将BaaS平台胜利利用于资产证券化、资产交易所等业务。

另一巨头腾讯正在从底层技巧平台切入,积极摸索落地更多有价值的场景。腾讯借助自有的民营银行--微众银行,搭建与其他金融机构的区块链利用合作平台,同时借助于与百度一样推出的区块链开放平台BaaS,共同合作开展供给链金融、腾讯微黄金等业务,腾讯将自身定位为“下一代衔接器”,作为衔接技巧与各类金融机构的中间媒介。

京东在布局区块链范畴,则选择不仅与海外初创企业合作孵化器项目,还与农业部、国度质检总局、工信部等部门合作。应用区块链技巧搭建“京东区块链防伪追溯平台”,保证京东商城的供货商供给商品真实、可靠,在此基本上为电商平台的供货商供给供给链金融服务。

用区块链助力金融行业这些挑衅不应被疏忽

说了这么多区块链在金融行业各范畴的利用场景,但是目前来它仍然存在许多风险与挑衅。

从技巧层面来看,在贸易交易和跨境支付中,区块链技巧虽然已经开端得到利用,但是并没有足够成熟。比如,无论是比特币还是以太坊这两个利用加密货币的最大平台,他们的可拓展性都不强。而同时加密货币的币价起起落落让人们在应用区块链平台进行支付时,可能会承担很大风险。并且,目前来看不是所有的交易步骤都可以在链上履行,一些人力成本还是要破费。在身份验证层面,区块链技巧面临的一大难题就是私钥能否足够安全。假如一旦被盗,不仅身份数据会被盗用,私人财产也会存在风险。

而在非技巧层面,问题也有不少。总体来说,是法律和监管政策的不断定性,没有制订出交易尺度化,以及有效的产业主体合作机制并未树立。

首先,区块链技巧利用于金融行业,将对现有法律法规和监管框架带来新的挑衅。在该范畴,由于没有先例,各国央行、监管机构、立法部门和金融机构等相关市场参与者,需展开连续深刻的研讨与合作,如何依据实际情形设立法律、法规是考验司法部门的一大挑衅。而各国政府如何通力合作?让无国界的区块链金融项目更好发展也值得思索。

其次,工信部《中国区块链技巧和利用发展白皮书》中提出了及早推进开展区块链尺度化工作的必要性。但是尺度化的制订还须要参考国际统一尺度,但是目前国际上并不存在一个统一尺度,这就导致了各国“各自为政”的局势。因此,如果让各国政府共同创立一个国际化的统一尺度难度不小。

最后,从技巧研发到市场利用层面,区块链产业上包括了众多不同类型的主体。主体类型的多样化,在客观上增添了区块链技巧合作范畴的庞杂性和和谐难度。推进区块链技巧利用落地,还须要区块链技巧企业、金融市场参与者、监管部门通力合作。

看来,想要真正地让区块链+金融项目落地,区块链技巧须要进一步成熟,各部门要协力合作,而政府也应当尽力建设更好的外部大环境。

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(责任编辑:管喜德)

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